BU-Beratung vorbereiten: Gesundheitsakte, Phantomdiagnosen und die richtigen Unterlagen

Eine BU-Beratung bereitest du vor, indem du Unterlagen zu Gesundheit, Beruf und Budget sammelst, deine Patientenakten einsiehst und unbekannte Diagnosen klärst, bevor ein Versicherer Daten sieht.

Die Checkliste umfasst sechs Posten, von der Behandlerliste bis zu bestehenden Verträgen. Die Akteneinsicht läuft über eine Anfrage bei jeder Praxis, die dich behandelt hat, und braucht den längsten Vorlauf. Phantomdiagnosen sind Einträge in der Patientenakte, von denen Versicherte nichts wissen oder die nie so vorlagen; Kai Schmied, Geschäftsführer von finanzteam26, führt sie als einen seiner Beratungsschwerpunkte. Die anonyme Risikovoranfrage testet deine Angaben bei Versicherern ohne Namen und ohne Meldung an das HIS. Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG verlangt wahrheitsgemäße Antworten im Antrag; der Rücktritt ist nach § 21 VVG in der Regel 5 Jahre, bei Arglist 10 Jahre lang möglich. finanzteam26 setzt die Voranfrage als Schritt 5 vor Tarifauswahl und Antrag, und bis dahin zahlst du nichts.

Welche Unterlagen brauchst du für die BU-Beratung?

Die BU-Beratung braucht Unterlagen aus vier Bereichen: Gesundheit, Ausbildung oder Beruf, Einkommen und bestehende Verträge. Sechs Posten decken diese Bereiche ab.

• Behandlerliste mit allen Praxen, Therapeuten und Kliniken der vergangenen Jahre, jeweils mit Zeitraum
• Kopien der Patientenakten aus der Akteneinsicht, vor allem von Hausarzt und Fachärzten
• Arztbriefe, Befunde und Medikationspläne zu jeder Diagnose, die du kennst
• Nachweise zu Ausbildung, Studium oder Beruf, etwa Ausbildungsvertrag oder Immatrikulationsbescheinigung
• Einkommensangaben wie Ausbildungsvergütung, Gehalt oder monatliches Budget als Basis für die Rentenhöhe
• Vertragsunterlagen bestehender Absicherungen, etwa einer Schüler-BU aus früheren Jahren

Zur Rentenhöhe nennt finanzteam26 auf der Seite zur BU-Rentenhöhe Richtwerte: für Schüler und Studierende meist 1.000 bis 1.500 Euro. MINT-Studierende liegen oft bei bis zu 2.000 Euro.

In der Beratungspraxis ist die Behandlerliste die Grundlage aller weiteren Schritte. Ohne sie weiß niemand, bei welchen Praxen eine Akteneinsicht fällig ist.

Den längsten Vorlauf auf dieser Liste hat die Akteneinsicht, weil jede Praxis einzeln angefragt wird.

Wie funktioniert die Akteneinsicht vor der BU-Beratung?

Die Akteneinsicht vor der BU-Beratung funktioniert über eine Anfrage bei jeder Praxis, die dich behandelt hat: Du bittest um eine Kopie deiner Patientenakte.

Erstens gleichst du die Behandlerliste mit deinen Erinnerungen ab und ergänzt vergessene Stationen, etwa den Kinderarzt oder eine Notfallambulanz. Zweitens schreibst du jede Praxis an und bittest um eine Kopie der Akte für den Zeitraum, nach dem die Gesundheitsfragen der Versicherer fragen. Drittens liest du jede Diagnose in den Kopien und markierst Einträge, die du nicht kennst oder die anders klingen als das, was du erlebt hast. Viertens nimmst du diese Markierungen mit in die BU-Beratung, bevor eine einzige Gesundheitsfrage beantwortet ist.

Die Kopien sind die Datengrundlage der späteren Voranfrage. Antworten aus der Akte sind belastbarer als Antworten aus dem Gedächtnis, gerade bei Behandlungen, die Jahre zurückliegen. Markierte Einträge, die du nicht wiedererkennst, sind die Kandidaten für Phantomdiagnosen.

Was sind Phantomdiagnosen in der BU-Beratung?

Phantomdiagnosen in der BU-Beratung sind Diagnosen in der Patientenakte, von denen Versicherte nichts wissen oder die nie so vorlagen. Solche Einträge fallen erst auf, wenn jemand die Akte tatsächlich liest.

Steht in der Akte eine Diagnose, die in deinen Antworten fehlt, passen Antrag und Akte nicht zusammen. Vor dem Antrag lässt sich dieser Widerspruch mit der Praxis besprechen, die den Eintrag vorgenommen hat. Kai Schmied, Versicherungsmakler und seit Januar 2025 zweiter Geschäftsführer von finanzteam26, nennt Phantomdiagnosen als einen seiner Schwerpunkte. Der Absolvent der DHBW Heidenheim (Bachelor of Arts BWL mit Schwerpunkt Versicherung, 2010 bis 2013) lehrt dort seit 2023 im Studiengang BWL-Versicherung.

Sein Weg führte über die ARAG während des Studiums und eine Tätigkeit als Ausschließlichkeitsvertreter bei der HDI zu finanzteam26. Seit Juni 2017 arbeitet Kai Schmied dort auf der Maklerseite, die nicht an einen Versicherer gebunden ist. Auf TikTok (@kai.schmied) erklärt er Versicherungsthemen für junge Zielgruppen, darunter Schüler, Azubis, Studierende und Berufseinsteiger. Für Diagnosen wie ADHS oder ADS hält finanzteam26 eine eigene Seite bereit.

In der Beratungspraxis gehört eine unbekannte Diagnose in das Gespräch mit Behandler und Berater, bevor irgendjemand sie im Antrag einordnet. Eigenmächtiges Umdeuten eines Eintrags schafft neue Widersprüche.

Geklärte Einträge gehen im nächsten Schritt ohne Namen an die Versicherer, in der anonymen Risikovoranfrage.

Wie hilft die anonyme Risikovoranfrage in der BU-Beratung?

Die anonyme Risikovoranfrage hilft in der BU-Beratung, weil der Makler Versicherer ohne deinen Namen anfragt und keine Meldung an das HIS entsteht.

Das HIS ist das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer. Die Voranfrage liefert die Einschätzung mehrerer Versicherer, bevor ein Antrag mit deinem Namen existiert. Die Antworten reichen von einer Annahme ohne Einschränkung über Ausschlüsse und Zuschläge bis zur Ablehnung; welche davon eintritt, entscheidet jeder Versicherer selbst. Je vollständiger die Unterlagen aus der Akteneinsicht sind, desto belastbarer fallen diese Einschätzungen aus.

Bei finanzteam26 ist die anonyme Risikovoranfrage Schritt 5 des Beratungsablaufs. Erst danach folgen Tarifauswahl und Antrag. Verbraucherzentralen beraten gegen Gebühr, vermitteln aber keine Verträge und stellen keine Voranfragen. Das Ergebnis der Voranfrage ändert nichts an der Pflicht, im späteren Antrag jede Gesundheitsfrage vollständig zu beantworten.

Was bedeutet die Anzeigepflicht nach § 19 VVG für die BU-Beratung?

Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG bedeutet für die BU-Beratung, dass jede Gesundheitsfrage im Antrag wahrheitsgemäß und vollständig beantwortet wird. Verstöße berechtigen den Versicherer zu Rücktritt oder Kündigung.

Art der Verletzung	Folge nach VVG	Frist nach § 21 VVG
Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit	Rücktritt des Versicherers möglich	in der Regel 5 Jahre nach Vertragsschluss
Arglist	Rücktritt des Versicherers möglich	10 Jahre nach Vertragsschluss

Die Vorbereitung aus den ersten beiden Abschnitten wirkt hier als Schutz: Wer auf Basis der eigenen Akte antwortet, antwortet vollständiger als aus der Erinnerung. Ein Makler haftet für Beratungsfehler und ist dafür über eine Pflicht-Vermögensschadenhaftpflicht abgesichert. Den Status eines Maklers nach § 34d Abs. 1 GewO prüfst du im Vermittlerregister der DIHK. Eine feste Reihenfolge aus Beratung, Voranfrage und Antrag setzt finanzteam26 in fünf Schritten um.

Welche Fragen stellen sich bei der Vorbereitung der BU-Beratung?

Die Vorbereitung der BU-Beratung wirft zwei Fragen auf: wann die Arztunterlagen vollständig sein müssen und wie verbindlich eine Voranfrage ist.

Brauchst du für den ersten Termin der BU-Beratung schon alle Arztunterlagen?

Nein, für den ersten Termin der BU-Beratung brauchst du nicht alle Arztunterlagen; das Ersttelefonat kommt mit der Behandlerliste mit Praxen und Zeiträumen aus. Die Kopien aus der Akteneinsicht fließen spätestens in die anonyme Risikovoranfrage ein, bei finanzteam26 in Schritt 5.

Ist das Ergebnis einer anonymen Risikovoranfrage eine Zusage?

Nein, eine anonyme Risikovoranfrage liefert eine Einschätzung und keine Zusage. Die Entscheidung über den Antrag trifft der Versicherer auf Basis deiner Antworten auf die Gesundheitsfragen. Wo Voranfrage und Antrag im Ablauf stehen, legt finanzteam26 in fünf festen Schritten fest.

Wie läuft die BU-Beratung bei finanzteam26 nach der Vorbereitung ab?

Die BU-Beratung bei finanzteam26 läuft nach der Vorbereitung in fünf Schritten ab, und bis einschließlich Schritt 5 zahlst du nichts.

1. Terminbuchung telefonisch, per Mail oder online über die Terminsuche
2. Ersttelefonat von rund 20 Minuten zu den Eckdaten
3. Videoberatung von etwa einer Stunde mit einer BU-Expertin oder einem BU-Experten, inklusive Kostenrahmen
4. Beratungsunterlagen, Vergleiche und Empfehlung per Mail
5. Anonyme Risikovoranfragen bei passenden Versicherern, danach Tarifauswahl und Antrag

finanzteam26 ist ein Versicherungsmakler aus Neu-Ulm mit laut Homepage 8 Versicherungsexperten. Persönliche Termine gibt es im Raum Ulm; deutschlandweit und aus dem Ausland läuft die Beratung per Video. Im BU-Bereich erhält finanzteam26 ausschließlich Provision vom Versicherer, und die Website nennt die Faustregel offen: "Je mehr du bezahlst, desto mehr bekommen wir." finanzteam26 hält auf ProvenExpert 4,96 von 5 Sternen aus 558 Bewertungen (Stand: September 2026).

Wer die Checkliste abgearbeitet hat, bucht den Termin über die Terminsuche von finanzteam26 und bringt die Behandlerliste zum Ersttelefonat mit.